Home Loan
થોડા વર્ષો પહેલા, કોરોના રોગચાળા દરમિયાન, બીજું ઘર ખરીદવાનું વલણ નોંધપાત્ર રીતે વધ્યું હતું. હવે પરિસ્થિતિ બદલાઈ ગઈ છે. આ દિવસોમાં બીજું મકાન ખરીદવા માટે લોન લેવાની માંગ છેલ્લા સાત વર્ષમાં સૌથી ઓછી છે.
આજકાલ શહેરો ઝડપથી વિકાસ કરી રહ્યા છે અને લોકોની આવક પણ વધી રહી છે. આવા સમયે, ઘણા લોકો પોતાના માટે બીજું ઘર ખરીદવાનું લક્ષ્ય રાખે છે. એક અભ્યાસ અનુસાર, 2031 સુધીમાં ભારતની શહેરી વસ્તી 600 મિલિયન થવાનો અંદાજ છે.
ઘર એ દરેક વ્યક્તિની જરૂરિયાત છે. દરેક વ્યક્તિ ઈચ્છે છે કે તેનું પોતાનું ઘર હોય. પરંતુ પ્રશ્ન એ છે કે જો કોઈની પાસે પહેલેથી જ પોતાનું ઘર અથવા ફ્લેટ છે, તો શું ખરેખર બીજું નવું મકાન લોન પર ખરીદવું એ યોગ્ય નિર્ણય છે?
આ નિર્ણયની સૌથી વધુ અસર તમારા ખિસ્સા પર પડી છે, તેથી સૌથી પહેલા એ જોવાનું છે કે ઘર ખરીદવાથી તમારી આર્થિક સ્થિતિ અને તમારા અન્ય સપના પૂરા થશે કે નહીં. આ સિવાય આ નિર્ણય લેતા પહેલા તમારે કઈ બાબતોનું ધ્યાન રાખવું જોઈએ તે સમજવું પણ જરૂરી છે. એવું બની શકે છે કે તમે ભવિષ્યમાં દેવાના બોજ હેઠળ દટાઈ જાઓ.
પહેલા જાણો બીજું ઘર ખરીદવાનું કારણ શું છે?
બીજું ઘર ખરીદવા પાછળ તમારો ઈરાદો શું છે? શું તમે વેકેશન સ્પોટ, ઇન્વેસ્ટમેન્ટ પ્રોપર્ટી, નિવૃત્તિ પછી રહેવા માટેનું સ્થળ અથવા બીજું કંઇક શોધી રહ્યાં છો? તમારો આ નિર્ણય ઘણી હદ સુધી અસર કરશે કે તમે ક્યાં ઘર ખરીદો છો, તમે કેવા પ્રકારનું ઘર ખરીદો છો અને તમારું બજેટ શું છે.
360 રિયલ્ટર દ્વારા હાથ ધરવામાં આવેલા સંશોધન મુજબ, રોગચાળા પછી, ભારતમાં સેકન્ડ હોમ અથવા હોલિડે હોમની માંગમાં નોંધપાત્ર વધારો થયો છે. 2021 ના અંત સુધીમાં, દેશમાં હોલિડે હોમ્સનું કુલ મૂલ્ય $1.394 બિલિયન સુધી પહોંચી ગયું હતું, જે 2019 ની સરખામણીમાં 88.63% નો નોંધપાત્ર વધારો છે.
શું બીજું ઘર ખરીદવું એ યોગ્ય નિર્ણય છે?
બીજું ઘર ખરીદવું એ હંમેશા નફાકારક સોદો નથી. સૌથી પહેલા એ જોવું જરૂરી છે કે તમારું હાલનું ઘર તમારી જરૂરિયાતો પૂરી કરે છે કે નહીં. જો હા, તો કદાચ અત્યારે બીજા મકાનમાં રોકાણ કરવું એ યોગ્ય નિર્ણય નહીં હોય. બીજું, તમારે એ પણ વિચારવું જોઈએ કે શું તમે ભવિષ્યમાં હંમેશા એક જ શહેરમાં રહેશો. જો નહીં, તો માત્ર રોકાણ માટે આટલી મોટી લોન લેવી જોખમી બની શકે છે.
ફાઇનાન્સિયલ એક્સપર્ટ એકલવ્ય કુમાર સિંહે એબીપી ન્યૂઝ સાથે વાત કરતા કહ્યું કે, જો તમે તમારા રહેઠાણ માટે નવું ઘર ખરીદવા માંગતા હોવ તો તે અલગ વાત છે પરંતુ જો તમે માત્ર રોકાણના હેતુસર નવું મકાન ખરીદવા માંગતા હોવ તો તે ખોટું હોઈ શકે છે. નિર્ણય જમીનમાં એકવારમાં રોકાણ કરવું હજુ પણ સારું છે, પરંતુ મકાનમાં રોકાણ કરવું એ બિલકુલ નફાકારક સોદો નથી.
‘જો તમે ઘર ખરીદો અને તેને ભાડે આપો તો પણ તમને જે વળતર મળે છે તે ઘણું ઓછું છે. જો કોઈએ 1 કરોડ રૂપિયાની પ્રોપર્ટી ખરીદી હોય તો પણ તે પ્રોપર્ટીનું ભાડું 20 હજાર રૂપિયાથી વધુ નથી. જો તમે આટલા પૈસા બીજે ક્યાંક રોકાણ કરશો તો તમને સારું વળતર મળશે.
એકલવ્ય કુમાર આગળ કહે છે કે, દિલ્હી-NCRમાં પ્રોપર્ટીની કિંમત પહેલાથી જ ઘણી વધી ગઈ છે. હવે આગળ વધવાની કોઈ આશા નથી. ફ્લેટમાં રોકાણ કરવું પણ ડહાપણભર્યું નથી. કારણ કે ઈમારત જૂની થઈ જાય છે, થોડા સમય પછી ફ્લેટના ભાવ ઘટવા લાગે છે.
હોમ લોન આર્થિક બજેટને કેવી રીતે અસર કરે છે?
ઘરની 100 ટકા કિંમત સામે હોમ લોન ઉપલબ્ધ નથી. કોઈપણ ઘર ખરીદતી વખતે તમારે ડાઉન પેમેન્ટ તરીકે અમુક રકમ પણ ચૂકવવી પડે છે. જો તમારી પાસે એટલી રકમ નથી તો તમારે એ પણ વિચારવું જોઈએ કે શું તમે આ માટે બીજે ક્યાંકથી ઉધાર લેશો, જેનાથી દેવાનો બોજ વધી જશે.
હોમ લોન લેવાનો અર્થ એ છે કે તમારે ઘણા વર્ષો સુધી EMI ચૂકવવી પડશે. આ તમારી માસિક આવકનો મોટો ભાગ લેશે. આવી સ્થિતિમાં, તમારું બજેટ બનાવવું અને તમે દર મહિને કેટલી લોન ચૂકવી શકો છો તે જોવું મહત્વપૂર્ણ છે. તમારે એ પણ શોધી કાઢવું જોઈએ કે વ્યાજ દર શું છે અને વ્યાજ સાથે કુલ કેટલા પૈસા ચૂકવવા પડશે. આ માત્ર લોનની EMI નથી. નવું ઘર હોવું એટલે ઘરની જાળવણી કરવી અને તેનો ટેક્સ પણ ભરવો. આ નાના ખર્ચાઓ પણ બજેટને અસર કરી શકે છે.
બીજું ઘર ખરીદવાનું નક્કી કરતાં પહેલાં નિષ્ણાતો આ નાણાકીય પ્રશ્નોને ધ્યાનમાં લેવાની ભલામણ કરે છે-
- શું તમે તમારી આવકના ઓછામાં ઓછા 15% નિવૃત્તિ માટે બચાવો છો?
- શું તમારી પાસે કટોકટીના 6 મહિના (જો શક્ય હોય તો 9 મહિના) ખર્ચને આવરી લેવા માટે પૂરતી બચત છે?
- શું તમે તમારું ક્રેડિટ કાર્ડ બિલ ચૂકવ્યું છે?
- શું તમે તમારી હાલની હોમ લોન ચૂકવી છે?
- જો તમારી પાસે બાળકો છે, તો શું તમે તેમના કૉલેજ ફંડ માટે નાણાં બચાવવાનું શરૂ કર્યું છે?
જો કંઈક અણધારી ઘટના બને તો શું તમે તમારા બીજા ઘર માટે લોનની ચુકવણી કરી શકશો?
કહેવાય છે કે ખરાબ સમય ચેતવણી વિના આવતો નથી. અકસ્માત કોઈને પણ, ગમે ત્યાં, ગમે ત્યારે થઈ શકે છે. જો ક્યારેય તમારી નોકરી ગુમાવવી અથવા સારો ધંધો ચાલ્યો જવા જેવી કોઈ અપ્રિય ઘટના બને… તો આવી સ્થિતિમાં તમે શું કરશો? શું તમે લાખોની બેંક લોનની ચુકવણી કરી શકશો? આ ધ્યાનમાં લેવું જોઈએ.
તમારે ભવિષ્યમાં તમારી પારિવારિક જવાબદારીઓ વિશે પણ વિચારવું જોઈએ. જેમ કે ભાઈઓ, બહેનો અને બાળકોના લગ્ન. તેમના શિક્ષણ અથવા મુસાફરી માટેનો ખર્ચ. તે સુનિશ્ચિત કરવું જોઈએ કે પૈસાની અછતને કારણે તમારે તમારી અન્ય યોજનાઓ મુલતવી રાખવાની અથવા તમારા ખર્ચમાં ઘટાડો કરવાની જરૂર નથી. તમારું નાણાકીય આયોજન આ રીતે કરો. નાણાકીય આયોજન કરવાનો અર્થ એ છે કે તમે વસ્તુઓને પ્રાથમિકતા આપો અને તમારા અન્ય લક્ષ્યોને અવગણશો નહીં.
અલબત્ત, બીજું ઘર ખરીદતી વખતે, તમારે સમારકામ, જાળવણી અને મિલકત કર જેવા ચાલુ ખર્ચને પણ ધ્યાનમાં લેવાની જરૂર છે. આ ખર્ચ તમારા બજેટને બગાડી શકે છે અથવા તમારી મુસાફરી યોજનાઓને અસર કરી શકે છે.
જો તમે લોન પર નવું મકાન ખરીદવા માંગતા હો, તો તમારે કઈ બાબતોનું ધ્યાન રાખવું જોઈએ?
ઘર ખરીદતી વખતે એક મહત્વનો નિયમ એ છે કે બીજું ઘર ખરીદવા માટે ખર્ચવામાં આવતા ઓછામાં ઓછા 50% પૈસા લિક્વિડ એસેટમાં હોવા જોઈએ. લિક્વિડ એસેટ્સ એટલે પૈસા કે જેને તમે ઝડપથી વેચીને અથવા ઉપાડીને વાપરી શકો છો. જેમ કે બચત ખાતામાં જમા કરાયેલા નાણાં, મ્યુચ્યુઅલ ફંડ અથવા શેરબજારમાં રોકાયેલા નાણાં. જો તમારી પાસે એટલી લિક્વિડ એસેટ્સ ન હોય તો પહેલા તમારે તમારી બચત વધારવી જોઈએ અથવા ઓછી રકમ સાથે ઘર શોધવું જોઈએ.
આ ઉપરાંત જમીનની સંપૂર્ણ તપાસ થવી જોઈએ. જમીન કાયદેસર રીતે માન્ય છે કે નહીં અને તેને લગતા કોઈ વિવાદો છે કે કેમ તે જોવું જરૂરી છે. દરેક બાબતને સમજી વિચારીને જ નિર્ણય લેવો. ઉતાવળમાં લીધેલા નિર્ણયથી આર્થિક સંકટ આવી શકે છે.
