Agri Loan: ખેડૂતોએ કૃષિ લોન પર બેંકોનો વિશ્વાસ જીત્યો
ખેડૂતોની લોન ચુકવણી ક્ષમતામાં સુધારો થવા લાગ્યો છે, જેની અસર કૃષિ લોનની એનપીએમાં નોંધપાત્ર ઘટાડામાં જોવા મળી
હવે વધુ ખેડૂતો બેંકો પાસેથી લોન લેવાનું પસંદ કરી રહ્યા છે અને શાહુકારોની પરંપરાગત પદ્ધતિઓથી દૂર થઈ રહ્યા
Agri Loan : લોકોમાં એવી માન્યતા છે કે ખેડૂતો જાણીજોઈને ખેતી માટે લીધેલી લોન બેંકોને પરત કરતા નથી. તેઓ ચૂંટણીમાં લોન માફીની યોજના આવે તેની રાહ જુએ છે. પરંતુ, આ સંપૂર્ણ સત્ય નથી. છેલ્લા પાંચ વર્ષમાં બેંકોના કૃષિ ક્ષેત્રની NPA (નોન-પર્ફોર્મિંગ એસેટ) નોંધપાત્ર રીતે ઘટી છે. મતલબ કે ખેડૂતો તેમની પાસેથી લીધેલા પૈસા પરત કરીને બેંકોનો વિશ્વાસ જીતી રહ્યા છે. જો તેમની આવકમાં સુધારો થઈ રહ્યો છે, તો તેઓ લોનની રકમ પરત કરી રહ્યા છે.
કૃષિ ક્ષેત્ર તરફથી બેંકિંગ ક્ષેત્ર માટે આ એક સુખદ સંદેશ છે. વાસ્તવમાં, NPA એ એવી લોન છે કે જેમાં બેંકો માટે ચોક્કસ સમય મર્યાદા માટે આવક એટલે કે મૂળ રકમ પર વ્યાજ ન મળ્યું હોય. જો લોન લેનારાએ ઓછામાં ઓછા 90 દિવસ સુધી વ્યાજ અથવા મૂળ રકમ ચૂકવી નથી, તો બેંક મૂળ રકમને NPA તરીકે જાહેર કરે છે.
કેન્દ્રીય કૃષિ મંત્રાલયે લોકસભામાં એક લેખિત જવાબમાં કહ્યું છે કે, ‘NPAમાં ઘટાડો ખેડૂતોની ચુકવણી ક્ષમતામાં સુધારો દર્શાવે છે.’ એટલું જ નહીં, હવે સંસ્થાકીય સ્ત્રોતો એટલે કે બેંકો અને અન્ય સરકારી સંસ્થાઓ દ્વારા લોન લેનારા ખેડૂતોની સંખ્યા પણ વધી રહી છે. નેશનલ બેંક ફોર એગ્રીકલ્ચરલ એન્ડ રૂરલ ડેવલપમેન્ટ (NABARD)ના અહેવાલ દ્વારા આ વાતની પુષ્ટિ થાય છે. જેના વિશે તમને આગળ વિગતવાર માહિતી મળશે.
કૃષિ ક્ષેત્રની એનપીએ
વર્ષ 2019-20માં કોમર્શિયલ બેંકોની કૃષિ લોનની એનપીએ 10.3 ટકા હતી, જે 2023-24માં ઘટીને 6.20 ટકા થઈ ગઈ છે.
સહકારી બેંકોની કૃષિ લોનની એનપીએ અગાઉ 7.99 ટકા હતી, જે 2023-24માં ઘટીને 5.32 ટકા થઈ ગઈ છે.
પ્રાદેશિક ગ્રામીણ બેંકોની NPA 2019-20માં 8.72 ટકા હતી, જે 2023-24માં ઘટીને 6.65 ટકા થઈ ગઈ છે.
જો કે, જૂન 2024માં આરબીઆઈનો ફાયનાન્સિયલ સ્ટેબિલિટી રિપોર્ટ (FSR) જારી કરવામાં આવ્યો હતો તે જણાવે છે કે કૃષિ ક્ષેત્રમાં બેડ લોનનું સ્તર હજુ પણ 6.2 ટકા છે, જે ઉદ્યોગમાં 3.5 ટકા કરતાં લગભગ બમણું છે. તે સર્વિસ સેક્ટરમાં 2.7 ટકા અને પર્સનલ લોન (હોમ લોન, ઓટો લોન વગેરે)માં 1.2 ટકા છે. જો સપ્ટેમ્બર, 2022 સાથે સરખામણી કરવામાં આવે તો, કૃષિ ક્ષેત્રમાં એનપીએનું સ્તર અન્ય તમામ ક્ષેત્રોની જેમ ઝડપથી ઘટ્યું નથી. પરંતુ, તેમાં ચોક્કસપણે ઘટાડો થયો છે. આ રીતે ખેડૂતો લોકોની ધારણાને તોડી રહ્યા છે કે ખેડૂતો તેમની લોન પરત કરતા નથી.
લોન માફી અને મોદી સરકાર
સામાન્ય રીતે તમે લોકોને એવું કહેતા સાંભળ્યા હશે કે ખેડૂતો લોન લે છે અને તેની માફીની રાહ જુએ છે. પરંતુ કૃષિ ક્ષેત્રની ઘટતી જતી એનપીએ આવા લોકોની ધારણાને ખોટી સાબિત કરી રહી છે. સત્ય એ છે કે જે ખેડૂતોની આવક વધી રહી છે તેઓ તેમની લોન પરત કરી રહ્યા છે, પરંતુ મોટી સંખ્યામાં એવા ખેડૂતો છે જેમની પાસે લોન છે અને તેઓ તેને ચૂકવવાની સ્થિતિમાં નથી. આમ છતાં મોદી સરકારે પોતાના કાર્યકાળ દરમિયાન અત્યાર સુધી કોઈ લોન માફી આપી નથી. જ્યારે સરકાર પાક નિષ્ફળતા, દુષ્કાળ અને દેવાને પણ ખેડૂતોની આત્મહત્યાના કારણો માને છે.
છેલ્લી વખત કોંગ્રેસની આગેવાની હેઠળની ડૉ. મનમોહન સિંહ સરકારે 2008માં કૃષિ લોન માફ કરી હતી. પરંતુ, મોદી સરકારે સ્પષ્ટપણે કહ્યું છે કે, ખેડૂતોની લોન માફ કરવા માટે કેન્દ્ર સરકાર રાજ્યોને કોઈપણ પ્રકારની આર્થિક મદદ કરશે નહીં. જે રાજ્યો ખેડૂતોની લોન માફ કરવા માગે છે તેમણે આ માટે પોતાની વ્યવસ્થા કરવી પડશે.
ખેડૂત વિરોધી માનસિકતા
જાણીતા કૃષિ અર્થશાસ્ત્રી દેવિન્દર શર્મા પણ કૃષિ લોનને લઈને લોકોની માનસિકતા પર સવાલ ઉઠાવે છે. તેમનું કહેવું છે કે એવું બિલકુલ નથી કે ખેડૂતોએ લીધેલી લોન પરત કરી નથી. ખેડૂત પોતે લીધેલી લોન પરત કરવાનો પૂરો પ્રયાસ કરે છે, પરંતુ કોર્પોરેટરો જાણીજોઈને સરકાર પાસેથી લીધેલી લોન પરત કરવા માંગતા નથી. ખેડૂતો સામે એક જ ધારણા ઉભી થઈ છે કે તેઓ લોન પરત કરતા નથી. આવી ધારણા કરવી યોગ્ય નથી. જો ખેડૂતોને નાણાં મળશે તો તેઓ કોઈપણ સંજોગોમાં લોનના નાણાં પરત કરશે. ખેડૂતોની કેટલી લોન માફ કરવામાં આવી છે અને કેટલી કોર્પોરેટ લોન માફ કરવામાં આવી છે તે જાણવા માટે તમે આંકડા જુઓ… તો તમારી આંખો ખુલી જશે.
એનપીએમાં કૃષિ ક્ષેત્ર
SBI રિસર્ચના એક રિપોર્ટ અનુસાર, નાણાકીય વર્ષ 2015-16માં કુલ NPA 5.66 લાખ કરોડ રૂપિયા હતી અને તેમાં કૃષિ લોનનો હિસ્સો 8.6 ટકા એટલે કે 48,800 કરોડ રૂપિયા હતો. નાણાકીય વર્ષ 2018-19માં કુલ NPAમાં કૃષિ ક્ષેત્રનો હિસ્સો માત્ર 1.1 લાખ કરોડ રૂપિયા એટલે કે 12.4 ટકા હતો. વર્ષ 2024માં કૃષિ ક્ષેત્રની એનપીએ ઘટીને 6.2 ટકા થઈ ગઈ છે.
નાણા રાજ્ય મંત્રી પંકજ ચૌધરીએ 10 ડિસેમ્બર, 2024 ના રોજ રાજ્યસભામાં એક પ્રશ્નના લેખિત જવાબમાં જણાવ્યું હતું કે આરબીઆઈ અનુસાર, 30 સપ્ટેમ્બર, 2024 સુધીમાં, જાહેર ક્ષેત્રની બેંકોની એનપીએ 3,16,331 કરોડ રૂપિયા અને ખાનગી ક્ષેત્રની બેંકોની એનપીએ રૂ. 1,34,339 કરોડ હતી. જો બાકી લોનની ટકાવારી તરીકે જોવામાં આવે તો જાહેર ક્ષેત્રની બેંકોમાં કુલ NPA 3.09 ટકા અને ખાનગી ક્ષેત્રની બેંકોમાં 1.86 ટકા હતી.
ખેડૂતો પાસે કે.સી.સી
કૃષિ ધિરાણનો મોટો હિસ્સો કિસાન ક્રેડિટ કાર્ડ (KCC) યોજના દ્વારા વહેંચવામાં આવે છે. 1998માં શરૂ કરાયેલી આ યોજનાનો ઉદ્દેશ્ય ખેડૂતોને કૃષિ ઇનપુટ્સ ખરીદવા અને તેમની ઉત્પાદન જરૂરિયાતોને પહોંચી વળવા માટે રોકડ પ્રદાન કરવાનો છે. ભલે કૃષિ ક્ષેત્રની NPA ઘટી રહી છે, તેમ છતાં કેટલાક નાણા નિષ્ણાતો માને છે કે KCC દ્વારા ખેડૂતોને આપવામાં આવતી લોન ઝડપથી વધી રહી છે. આ કારણે કૃષિ ક્ષેત્રની એનપીએ અન્ય ક્ષેત્રોની ગતિએ ઘટી રહી નથી. જો કે, સપ્ટેમ્બર 2024 સુધીમાં, કુલ સક્રિય કિસાન ક્રેડિટ કાર્ડ (KCC) ખાતા 7.71 કરોડ હતા, જેમાં કુલ રૂ. 9.88 લાખ કરોડ બાકી હતા.
બેંકોમાંથી લોન લેનારા લોકોની સંખ્યામાં વધારો થયો છે
જો કે, મોદી સરકાર ઇચ્છે છે કે ખેડૂતો શાહુકારોને બદલે બેંકો પાસેથી લોન લે. મની લેન્ડરો મોટા પ્રમાણમાં વ્યાજ વસૂલ કરે છે અને ઘણી વખત લેનારાઓને હેરાન કરે છે. જ્યારે બેંકો દ્વારા ખેતી માટે આપવામાં આવતી લોન પર વ્યાજ માત્ર 4 ટકા છે. તેથી, સરકારે KCC બનાવવાની પ્રક્રિયાને માત્ર સરળ બનાવી નથી પરંતુ બેંકોને પણ શક્ય તેટલા ખેડૂતોને KCCનો લાભ આપવા માટે સૂચનાઓ આપી છે. તેની અસર હવે દેખાઈ રહી છે.
નાબાર્ડ અનુસાર, વર્ષ 2015-16માં 60.5 ટકા ખેડૂત પરિવારોએ સંસ્થાકીય સ્ત્રોતોમાંથી લોન લીધી હતી, જ્યારે 2021-21માં તે વધીને 75.5 ટકા થઈ ગઈ હતી. વર્ષ 2015-16માં 9.4 ટકા કૃષિ પરિવારોએ શાહુકારો પાસેથી લોન લીધી હતી, પરંતુ 2021-22માં તે ઘટીને માત્ર 1.6 ટકા રહી છે.
કૃષિ લોનની રકમ
કેન્દ્રીય કૃષિ મંત્રાલયે કહ્યું છે કે 31 માર્ચ, 2020 અને માર્ચ 2024 વચ્ચે સંસ્થાકીય સ્ત્રોતો દ્વારા લોન લેનારા ખેડૂતોની સંખ્યામાં 381 લાખનો વધારો થયો છે. કોવિડ પછી, મોટી સંખ્યામાં લોકો તેમના ગામોમાં પાછા ફર્યા છે, જેના કારણે કૃષિ પ્રવૃત્તિઓ વધી છે. આગળ ખેતી માટે, તેઓએ કિસાન ક્રેડિટ કાર્ડ દ્વારા માત્ર 4 ટકા વ્યાજ દરે સસ્તી લોન લીધી. પ્રતિ કૃષિ લોન ખાતાની બાકી રકમ માર્ચ 2020માં રૂ. 1,37,799.88 થી વધીને માર્ચ 2024 સુધીમાં રૂ. 1,78,807.77 થઈ ગઈ છે.
